Riester-Rente – Formen der Riester-Rentenversicherung

Die Riester-Rentenversicherung wird in unterschiedlichen Formen angeboten. Sehr beliebt sind Fondssparpläne. Hierbei wird in zugelassene Aktienfonds investiert. Die Wahrscheinlichkeit, bis zum Rentenbeginn eine ausreichende Vermögenssteigerung erfahren zu haben, ist angesichts der Entwicklung der Aktienmärkte gut.
Erfahrungsgemäß führt eine langfristige Anlage in Aktien im Allgemeinen zu einem Wertzuwachs, auch wenn kurzfristige Schwankungen zu einem vorübergehenden Wertverlust führen können.

Riester Rente – Fondssparplan und fondsgebundene Riester-Rentenversicherung

Im Laufe der Zeit wird dieser im Allgemeinen wieder ausgeglichen. Garantiert wird aber auch bei einem Fondssparplan lediglich, dass der Auszahlungsbetrag mindestens den eingezahlten Beiträgen plus staatlicher Zulagen entspricht. Darum sollte bei der Auswahl des Fonds einer gewählt werden, in welchem überwiegend Aktien bekannter und bewährter Gesellschaften geführt werden.

Dem Riester-Fondssparplan sehr ähnlich ist die Fondsgebundene Riester-Rentenversicherung. Der wesentliche Unterschied hierbei ist, dass bei einer Versicherung eine zusätzliche Auszahlung erfolgt, wenn der Versicherte während der Vertragslaufzeit verstirbt.

Damit werden bei dieser Variante des Riester-Vertrages Teile des eingezahlten Beitrages für den Versicherungsschutz verwendet. Dies schmälert die Rendite, wenn auch die Mindestauszahlung gleichermaßen wie bei den Fonds ohne Versicherungszusatzleistung gewährleistet ist. Sofern keine anderweitige Absicherung einer vorhandenen Familie besteht, ist eine fondsgebundene Riester-Rentenversicherung gegenüber einem Fondsparplan sinnvoll.

Zu beachten ist jedoch, dass eine Trennung von Rentensparplänen und Versicherungsverträgen zumeist zu günstigeren Tarifen zu erhalten ist als bei einer Kombination dieser Leistungen in einem Vertrag gegeben werden. Besser als der Abschluss einer fondsgebundenen Riester-Rentenversicherung ist deshalb der getrennte Abschluss eines Riester – Fondsvertrages sowie einer zusätzlichen, davon unabhängigen Versicherung im gewünschten Umfang.

Riester Rente – Der Riester-Rente Banksparplan

Eine Variante des Riester-Sparens mit einem begrenzten Risiko ist der Riester-Banksparplan. Hierbei wird nicht in Aktien investiert, sondern es erfolgen regelmäßige Einzahlungen auf ein Banksparkonto. Nahezu alle Verträge geben der Bank das Recht, die Zinsen anzupassen, so dass sich eine exakte Vorhersage über die Höhe der erreichbaren Rentenzahlung nicht treffen lässt. Ein Banksparplan vermeidet das Risiko eines Aktienfonds, da er keinerlei spekulative Elemente beinhaltet. Zugleich ist aber die maximal zu erwartende Rendite geringer, da ein Fonds durch geschicktes Management bei guter Entwicklung auf den Aktienmärkten einen deutlich höheren Wertzuwachs aufweisen kann als ein Banksparplan.

Ein Riester – Banksparplan eignet sich in erster Linie für vorsichtige Sparer, die Risiken vermeiden möchten und im Gegenzug dafür auf die Chance eines größeren Wertzuwachses zu verzichten bereit sind.
Neben diesen frei wählbaren Formen des Riester – Vertrages sind auch Pensionskasse, Direktversicherung und Pensionsfonds förderbar. Diese kommen jedoch immer nur dann in Frage, wenn der Arbeitgeber sie als betriebliche Altersvorsorge anbietet. Zwar ist jeder Arbeitgeber verpflichtet, seinen Beschäftigten ein Angebot für die betriebliche Altersvorsorge zu machen, dabei ist er jedoch in der Wahl des Angebotes frei.

Bietet der Arbeitgeber kein Riester – Produkt an, so hat der Arbeitnehmer die Möglichkeit, einerseits das Angebot des Arbeitnehmers anzunehmen und zum anderen selber einen vom Arbeitgeber unabhängigen Riester – Vertrag abzuschließen.

Die eigenen Lebensumstände entscheiden über die Form des zu wählenden Riester – Vertrages. Risikobereitschaft sowie die eventuelle Erfordernis, eine Familie abzusichern, führen zur Entscheidung zwischen einem Banksparplan, einem Fondsparplan oder einer fondsgebundenen Rentenversicherung. Letztere ist dann sinnvoll, wenn die Absicherung von Angehörigen in den Riester – Vertrag integriert werden soll.

Bei Verträgen ohne Versicherung erfolgt im Todesfall während der Ansparphase zwar eine Rückzahlung der eingezahlten Beiträge, jedoch ohne die staatlichen Zuschüsse. Diese bleiben nur erhalten, wenn der Ehegatte bzw. die Ehegattin den Vertrag auf den eigenen Namen umschreiben lässt und ihn weiterführt. Eine zweite Möglichkeit, im Todesfalle während der Ansparzeit die Zulagen nicht zu verlieren, ist die Zahlung einer Leibrente an Kinder oder Ehegatten.

Eine Leibrente an den nicht-ehelichen Lebenspartner ist hingegen nicht erlaubt. Somit ist das Bestehen einer eheähnlichen Lebensgemeinschaft ein Grund, sich für einen Versicherungsvertrag zu entscheiden, da der Anspruchsberechtigte im Versicherungsfall für den Betrag der Versicherungsleistung frei wählbar ist. Ein Banksparplan ist sinnvoll für Riester – Sparer, die über wenig Risikobereitschaft verfügen.

Die Auswahl eines Banksparplans kann anhand der aktuellen Rendite erfolgen. Zwar behalten alle Banken sich vor, den Zinssatz an die aktuelle Zinsentwicklung anzupassen. Da sie jedoch hierfür alle den gleichen Leitzinssatz als Kennzahl verwenden und es überwiegend lediglich zeitliche Unterschiede bei Anpassungen gibt, bleibt der aktuell renditestärkste Vertrag mit hoher Wahrscheinlichkeit auch weiterhin der mit den besten Aussichten.

Riester-Rente – Fondssparen mit hoher Renditeaussicht

Schwieriger ist die Bewertung von Fonds. Es lassen sich mühelos die bisherigen Ergebnisse jedes einzelnen Fonds ermitteln und diese untereinander vergleichen. Jedoch ist die positive Entwicklung eines Fonds ein wichtiges Indiz, aber keine Garantie dafür, dass sich der entsprechende Fonds weiterhin in ähnlicher Weise entwickelt. Eine Ergänzung im Informationsangebot besteht darin, sich weitere Fonds der gleichen Gesellschaft anzusehen.

Wenn eine Gesellschaft nicht nur bei einem einzigen, sondern bei der überwiegenden Mehrheit der von ihr vertriebenen Fonds überdurchschnittliche Ergebnisse erzielt, erhöht dies die Wahrscheinlichkeit, auch in Zukunft erfolgreich zu sein. Auch dies führt nicht zu einer Garantie, sondern alleine zu einer Verbesserung der Indizienlage.

Nicht alle Kunden wählen ihre Fonds alleine aus Renditegründen. Einige schließen bewusst manche Branchen aus. Häufig handelt es sich um Waffenfabrikanten oder Firmen, die Atomstrom vertreiben. Einige konsequente Autogegner lehnen Aktien von Autoherstellern oder dem Autozubehörhandel ab. Sehr bewusste Vegetarier möchten auch mittels ihrer Fonds keine Aktien von Fleischfabrikanten besitzen.

Derartige Ausschlüsse lassen sich auch mit Riester – Fonds – Verträgen bedienen. Allerdings schmälern sie das Angebot an zur Verfügung stehenden, für diesen Kundenkreis nutzbaren, Fonds erheblich. Eine Änderung des Vertrages während der Laufzeit ist zwar möglich, aber mit Kosten verbunden. Darum ist es sinnvoll, sich intensiv mit der Auswahl des Fonds zu beschäftigen, für den letztendlich der Vertrag abgeschlossen werden soll.